楽天銀行、豪ドル外貨定期預金7日もの優遇金利24%ってお得?!シミュレーションをやってみた ら...外貨預金の手数料に要注意
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ネットバンキング用に絶対持っておきたい楽天銀行口座
振込手数料なども条件クリアで複数回タダ、楽天ポイントがたまるなど口コミ評判も良いので、メインの銀行口座としている人も多いのではないでしょうか。

さて、楽天銀行口座利用をしていると、時折、以下のような外貨定期貯金の特別金利キャンペーンのご案内が届きます。

楽天外貨預金特別金利キャンペーン(案内例)

この度、以下の通り外貨定期貯金の優遇金利を適用させて頂きます。
なお、本優遇金利は、2020年7月20日から2020年7月31日までのお預入れ分に適用されます。

■外貨定期預金 豪ドル預入期間7日もの
 年24% (税引後 年19.12%)
 ※円普通預金からの預入時のみ。
 ※表示の金利は年利です。表示の金利は満期日まで適用いたします。

7日間(1週間)という超短期の外貨定期預金とは言え、年24%とはインパクトがある優遇金利です。
2年ぐらい前からのキャンペーン金利の推移を見ていると、豪ドル外貨定期預金7日もの場合、優遇金利24~27%で定期的にキャンペーンが実施されています。

でも、なぜ、豪ドル(オーストラリアドル)の外貨定期預金で高額な金利がつけられるのでしょう?預入者には本当に利用メリットがあるのでしょうか?

高金利外貨貯金に飛びつく前に、100万円を貯金したらどうなるか、外貨預金のシミュレーションをやってみたのでその結果のご確認を。

2020年9月開催の外貨定期キャンペーン
楽天銀行豪ドル外貨定期1ヵ月8.0%の特別金利については、以下の記事にて、お得かどうかを確認するシミュレーション結果を紹介しています。

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対象者は2ヵ月199円での利用も可能!
※対象者にはアイコン↑クリックでキャンペーン価格が提示

現在の豪ドル円レート(長期チャート確認)

豪ドル円の外貨定期をする場合、まずは、長期で豪ドル円がどのような推移をしてきたか、理解することが大事です。

コメント 2020年8月26日追記
豪ドル円は2020年3月に60円を割り込む大底を付けた後、上昇。しかし、ここしばらく、前回高値である75~77円近辺=直近の高値圏に位置しており、ここから新規で買う場合は下落覚悟で挑む必要があります。(銀行定期ではできませんが)損切ラインを設けて運用しないと、長く含み損を抱える可能性も十分考えられます。


豪ドル金利24%定期(1週間)はお得?

さて、それえは、楽天銀行の豪ドル金利24%がお得か見ていきましょう。

まず、金利計算に利用したのは、じぶん銀行の外貨定期預金シミュレーター
最低預入期間が1ヶ月までしか選べないので、金利24%で1ヶ月預入でどうなるか楽天銀行 特別金利外貨預金のシミュレーションをやってみたよ。

楽天銀行外貨定期預金シミュレーションの前提条件と留意点

 外貨定期預金シミュレーションの前提
現在の為替レート水準をもとに、100万円を円貯金から豪ドル定期(金利24%)に1ヶ月預入、満期時の為替レートは預入時と同水準とします。

 現在の為替レート
1豪ドル円=75.00円 (2020年7月20日時点、TTS)

 円⇒外貨貯金にかかる為替手数料
楽天銀行の場合、為替手数料が片道45銭かかります。つまり、往復で90銭の為替差損が生じます。
この為替手数料が生じてしまうのです!!

【結果】キャンペーン外貨優遇金利での預入はお得か?

楽天銀行 特別金利外貨預金のシミュレーションをやってみた結果から、結論です。

1ヶ月定期なら、税抜き前で約4000円弱のプラスが出ます。つまり1週間定期の場合は約1,000円。
超短期定期預金の場合、表面的な利率はよさそうにみえても、受け取れる実際の利息はほんのわずか。
豪ドル(オーストラリアドル)が下落すればあっという間に金利差益は吹き飛ぶので、安易に預け入れてはいけません。
しかも、豪ドルは現在、直近の最高値圏にあります。さらに上昇する可能性もありますが、今の水準ではリスクとリターンを考えたときに、リスクの方が大きいと思った方がよいでしょう。

詳細な結果は以下をご確認ください。

計算入力値

計算結果

損益分岐点

【結論】銀行での外貨預金・外貨定期はおすすめしない

もう一度結論をまとめます。

上記、楽天銀行のキャンペーンのシミュレーションをやってみた結果に示した通り、豪ドル1週間定期金の場合、為替コスト90銭を差し引くと、ほとんど利益が出ず、利用の価値は見出せません。
楽天銀行の口座は確かに口コミ・評判もよい、絶対保有しておくべき口座です。しかし、お得そうなキャンペーンも、自分でシミュレーションしたり、口コミ内容などを確かめてホントに有利なものを見極め判断することが大事です。

100万円を預けるならどうすべき?外貨預金以外も考えてみよう

さて、では、手元に100万円などまとまったお金がある場合、どこに預けるのがいいでしょうか?

残念ながら、国内預金預金・定期預金では、空前の超低金利の現状にあっては、3年、5年といった定期預金であってもお金は増えません。5年定期であっても100万円でオリックス銀行の0.35%、3年定期ならオリックス銀行の0.30%が最高金利といった具合です。多くの人は、数年にもわたる定期預金を望まれていないですよね?

それでは、少しでも金利が良い方法をと思って外貨定期をご検討されているかと思いますが、外貨預金とて為替レート変動によるリスクがあります。

投資額100万円、1年後の利息(税引前)は?
通常の預貯金金利0.01%なら10円/年
金利5%なら5万円/年
それでも銀行に預ける??
投資型クラウドファンディングなら「年利5%」の実現も可能

銀行に固執するな!少しリスクを取ってお金を増やそう

私のご提案は、銀行以外の預け先・投資先を考えてみることです。

以下では、銀行以外の預け先候補として、以下の3つを紹介します。

外貨預金以外の預け先候補

①貸して増やすミドルリターン投資「投資型クラウドファンディング」
②非課税投資「iDeCo」と「NISA」
③外貨定期の代わりに、レバレッジ1倍の「FX」

①貸して増やすミドルリターン投資「投資型クラウドファンディング」

投資型クラウドファンディングとは、資金を求める企業と余剰資金を持つ投資家をつなぐ仕組み。
その中でも
・「融資」でお金を貸す「融資型クラウドファンディング(ソーシャルレンディング)」
・不動産案件に出資し分配金などを得る「不動産投資型ウラウドファンディング」
は、新しい資産運用の形として、投資規模も急拡大しています。お金を資金を必要としているプロジェクトに貸し付けることでリターンを狙うミドルリスク・ミドルリターンの投資方法です。
値動きの心配一切なし。投資案件を見極めてしまえば、後は期日が来るまで「ただ待つ」だけの投資で、満期になると資金が利息付きで戻ってきます。外貨預金・株式・FXに比べて忙しいビジネスマンでも投資がしやすいと言えます。

私は「クラウドバンク」で太陽光ファンドやバイオマス発電ファンドなどに金利6%以上(税引き前)で資金を貸し付けており、毎月金利が分配されています。

1万円から運用できるので手軽。定期預金のごく一部、2万円、5万円などでもいいので、「これからの資金調達の形」に実投資してみると経験値もたまります。口座を開設すると、ファンドの全開示情報が見れるようになるので、まずは情報収取からでも始める意義はあります。

参考HPクラウドバンクの太陽光発電ファンドへの投資の理由と決め手

「投資型クラウドファンディングの基礎」や「私の実投資案件」などについてまとめて紹介

②非課税投資「iDeCo」と「NISA」

銀行に預けるのではなく、優遇金利&節税しながら投資することを検討してみてもいいのではないでしょうか?
60歳まで引き出さないことを前提にするなら、iDeCoの方がメリットが大きいです。

以下はまとめサイトになっているので、合わせてご確認を。

外貨定期の代わりに、レバレッジ1倍の「FX」

銀行での外貨貯金をお考えの方の多くは、FXは危険で怖いと思っている方も多いでしょう。しかし、使い方次第でそんなことはありません。

FXでレバレッジ1倍で投資すれば、外貨貯金とリスクは全く同じ。
為替得損は同じで、スワップポイントと呼ばれる金利もついて、実質的な為替手数料である「スプレッドは劇狭」です。

為替手数料(スプレッド)比較

金融機関LINE-FXSBI FXTRADE楽天FX楽天銀行
会社の特徴LINEの
FXサービス
SBI系
FX専用取引会社
楽天証券の
FXサービス
楽天銀行の
外貨サービス
ドル円0.1銭0.17~0.27銭
※1,000通貨までは
 0.09銭
0.20銭25.00銭
豪ドル円0.40銭0.40銭0.60銭45.00銭

※円⇒外貨、外貨⇒円の往復の場合は、上記の倍のコストがかかります。

上記の通り、手数料の差は明らかですね。

手数料を抑えることは投資の鉄則です。
特に、短期投資をする場合は、為替手数料が大きくリターンに影響します。

必ず、スプレッドの小さい口座を利用して投資をしましょう。

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取引完了までの手順などは以下に紹介

操作画面が非常に使いやすい
さすが、LINEアプリの実績。

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その他、お金を貯めるためにすぐやっておくべきこと

お金を貯めるために、楽天口座を利用して、今すぐやっておくべきことを2つ紹介します。

マネーブリッジ(楽天証券との口座連携)

マネーブリッジとはその名のごとく、楽天銀行と楽天証券の2つのサービスをブリッジ(連携)させるサービス。

連携させるだけで、メガバンクとの比較で100倍の優遇金利年0.1%(税引き前)が適用。
さらに、楽天証券での株や投資信託を買う時に楽天銀行の預金残高から不足資金を自動入金したり、証券口座にある資金を、毎営業日夜間に楽天銀行へ自動出金し、資金をご自身で移す手間なく、優遇金利が適用されるようになります。もちろん入出金時にかかる手数料は無料です。

只今、マネーブリッジ(楽天銀行口座開設+自動入出金設定)で1,000円プレゼント!上手に利用しましょう。

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【おまけ】「外貨預金」と「外貨貯金」の違いとは?

少し話はずれますが、今回取り上げた商品は「外貨定期貯金」です。

ところで、「預金」と「貯金」の違いはご存知ですか?

結論を先に言えば、
「貯金」はゆうちょ銀行(郵便局)、農協、漁協に預けたお金。 「預金」は銀行、信用金庫、信用組合、労金に預けたお金です。

よく聞く言葉に「郵便貯金」という言葉がありますよね。一方、銀行の通帳を見てみてください。「普通預金」「定期預金」「預金通帳」などと書かれています。
但し、厳密に使い分ける必要はありません。

ただし、万一の時の保険制度は異なります。

JAバンクなどが倒産したときは、貯金保険制度により、やはり1人あたりひとつの金融機関につき元本1000万円までとその利子が保護されます。
銀行や信用金庫などが倒産したときは、預金保険制度により、1人あたりひとつの金融機関につき元本1000万円までとその利子が保護されます。
ただ、ゆうちょ銀行はもともとは政府が保護していましたが、民営化により現在は銀行や信用銀個と同じ預金保険制度にて、1人あたり元本1000万円までとその利子が保護されています。

まとめ

いかがだったでしょうか。

楽天銀行の特別外貨高金利金利キャンペーンは、利用者にとっては必ずしもお得なわけではなく、むしろ、銀行の手数料商売獲得のための商売であることがお分かりいただけたかと思います。

ただ、利用者は正しく賢く利用すればいいだけの話。
本記事の後半では、楽天の各種サービスを利用して、実質的な税金を安くする方法を紹介しましたが、楽天を総合的に利用すると得なことがおわかりいただけたかと思います。

是非、賢い消費者でいられるよう、コツコツお金の勉強に励んでください!