【2024年4月】個人向け国債 変動10年 利率は0.50％に上昇。国債はどこで買うとお得？定期預金より圧倒的有利な運用先

何十年にもわたってデフレでインフレに対する危機意識が薄かった日本人。

この状況が一変したのは2022年以降。現在は、現金で保有したり、銀行に預けておくだけでは、価値が目減りする時代となりました。資産目減りを防ぐ対策が必要です。

そこで、資産ポートフォリオへの組み入れたいのが、「個人向け国債」。通預金や定期預金に比べて、圧倒的に有利！4月の変動10年は初回利率0.50％（前月比＋0.03％）です。

個人向け国債は発行から1年経過すれば、1万円単位でいつでも中途換金が可能で、「現金・預金の代替」とすることが可能です。元本割れもありません。また、個人向け国債キャッシュバックキャンペーンを開催している金融機関もあり、お得に購入ができます。

本記事では、個人向け国債のキホン、及び、個人向け国債はどこで買うとお得か、知っておきたいポイントを紹介します。

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普通預金・定期預金より有利な個人向け国債

2024年4月の個人向け国債の年率は上図の通りです。

個人向け国債 変動10年は現金・預金の代替になる資産

「個人向け国債 変動10年」は、実勢金利の動きに応じて半年ごとに適用金利が変わり、その時々の受取利子が増減する仕組みです。

国債は1万円から購入可能で購入金額に上限はありません。発行から1年経過すれば、額面1万円単位でいつでも中途換金が可能です。

ちなみに、「令和3年度国債広告の効果測定に関する調査報告書」によると、国債購入者の7割は「変動10年」を購入しています。

銀行の定期預金の利率と比較すると

3月19日、日銀は2016年から導入していたマイナス金利政策を解除。2024年4月、各銀行が預金金利は上昇傾向ですが、メガバンクは年0.001％から年0.02％、ネット銀行も0.03%程度に過ぎません。

各種サービスとの連携で0.2～0.3%を提示する銀行はありますが、それでも、個人向け国債にははるかに届きません。高金利が提示される場合も、条件がある・特別金利期間が短いなど制約があります。比較的高金利なのがauじぶん銀行のキャンペーンですが、いろいろ制約があります。

auじぶん銀行、3カ月円定期預金 金利0.55%キャンペーン。新規資金入金で（4/30まで）※金利はトップクラス水準

このように見てくると、普通預金・定期預金に対して、信用リスクが最も高く、かつ、年利の高い「個人向け国債」は断然有利な金融商品と言えます。

なぜ、対策が必要か：「ヤバい円安」が暮らしを直撃

日銀がマイナス金利を解除すれば、円高に振れるー

専門家のように予測していた専門家は多かったはず。私もそう考えていた一人です。しかし、その予想は見事に裏切られました。やってきたのは、異次元の金融緩和の反動でした。現在、日本国民は物価高に苦しんでいます。さらに、円安でこの傾向が加速する可能性も十分あります。

人口低下＝国力低下⇒円の価値低下。今後、日本の人口はどんどん減少していきます。日本円の実力は長期的に低下していくのが、揺るがない「長期のトレンド」です。

さらに、金融緩和で、日本円を刷ったので、市中に出回る日本円の総量は増えました。出回る量が多くなれば、1万円の価値も落ちるのは、経済のセオリーです。

事実、通貨の総合的な実力を示す『実質実効為替レート』は、統計開始以来、日本円の価値は最低です。1ドル＝360円の固定相場制時代より、現在の円の実質的な価値はその当時よりも低くなっています。

円の実力が下がれば、当然、同じものを買うにも「お金」が必要になります。エネルギー価格の上昇は、ほぼすべての商品の値上げに直結します。「ヤバイ円高」がもたらすインフレの対策が必要です。

個人向け国債、中途解約するとどうなる？

「個人向け国債のデメリット」は一定期間、資金がロックされてしまうことですが、必ずしも満期まで保有する必要はありません。

国債を途中解約するとどうなる？

変動10は満期まで10年ありますが、繰り返しになりますが、発行から1年経過すれば、額面1万円単位でいつでも中途換金が可能です。

「直前2回分の利息を返還」が必要ですが、中途換金に手数料はかかりません。中途換金調整額を引かれても元本割れになることもありません。途中解約時の経過利子も日割り計算され、その分の利息ももらえます。

また、発行から1年経っていなくても、災害救助法の適用対象となる大規模災害に遭った場合や、保有者が亡くなって相続が発生した場合には中途換金することができます。

このように考えると、比較的自由度がある預入先とも言えます。万一に備えるお金で、1年以上、使う予定がないのであれば、「必要に応じて解約すればいい」と気楽に考えて預け入れた方が結果的にお金が増やせると思われます。（下手に賢い人ほど難しく考えて、考えた挙句、動かないという状況に陥り勝ち。時間を浪費すると、結果的に、インフレ負けでお金が目減りして損！）

「国債＝国の借金」というマイナスイメージを払拭した方が、買いやすい

「国債＝国の借金」と悪いイメージだけを持っている方は、国債の購入に抵抗を感じるのではないでしょうか。
国債とはいかなるものか、国・金融機関にとってどのような役割を果たすものかなど、勉強し直してみることをおすすめします。

【書評/要約】99％の日本人がわかっていない国債の真実(高橋洋一 著)(★4) 「国債発行＝悪」は無知の極み。日本経済の「本当の実力」を知れ！

変動10年 個人向け国債 キャッシュバックキャンペーン

国債はどこで買っても金利は同じ。手数料無料、受け取る利子、その他の条件もすべて同じです。

個人向け国債（変動10年）の購入額に応じて、キャッシュバックが受けられるキャンペーンを行っている金融機関で買うのがベターです。

各金融機関：変動10年 個人向け国債 キャッシュバックキャンペーン一覧

購入額：200万円まで

国債購入金額が200万円までなら、「SBI証券」です。変動10年の場合、50万円ごとに500円（0.1%）のキャッシュバックが受けられます。
※2017年以降に個人向け国債キャンペーンの対象となったことがない方限定です。

購入額：500万円まで

500万円以上購入する場合は、SMBC日興証券が有利です。

購入額：1000万円まで

1000万円以上購入する場合は、「SMBC日興証券」「大和証券」が有利です。

最後に

今回は、普通預金/定期預金に対して圧倒的に有利な個人向け国債を活かして、インフレに対抗する方法について、紹介しました。

多額の現金を保有ておいても資産は目減りします。個人向け国債を上手に活用しましょう。ただし、どんな場合も、無理のない範囲で活用を！