ネットバンキング用に絶対持っておきたい楽天銀行口座。
振込手数料なども条件クリアで複数回タダ、楽天ポイントがたまるなど口コミ評判も良いので、メインの銀行口座としている人も多いのではないでしょうか。
さて、本日、楽天銀行からの豪ドル1ヵ月物 外貨定期貯金の優遇金利適用のお知らせの案内が届きました。
【対象者さま限定】豪ドル金利が通常の２倍！
通常金利 年4.00％（税引後 年3.187％）
↓2倍
特別優遇金利 年8.00％（税引後 年6.374％）（円から預入時のみ）
2020年09月09日から2020年09月25日までの限定金利
2倍の金利とはお得に思えます。
でも、なぜ、豪ドル（オーストラリアドル）の外貨定期預金で高額な金利がつけられるのでしょう？預入者には本当に利用メリットがあるのでしょうか？
高金利外貨貯金に飛びつく前に、100万円を貯金したらどうなるか、外貨預金のシミュレーションをやってみたのでその結果を紹介します。
目次
現在の豪ドル円レート（長期チャート確認）
豪ドル円の外貨定期をする場合、まずは、長期で豪ドル円がどのような推移をしてきたか、理解することが大事です。
豪ドル円は、今年2020年3月に底をつけて以降、4ヵ月強にわたって上昇。しかし、直近、2020年8月31日に78.5円のピークを付け、下落傾向。
短期の押し目調整なのか、一旦、大きなピークを付けたのか、判断が難しい水準に位置しています。長期トレンドラインから考えても、一旦、大きなピークを打ってもおかしくない水準です。
また、以下の通り、相場が読みにくい状況が重なっており、1ヵ月間、FXなどと違って手仕舞い・損切りができない状況下で保有し続けるのは、なかなか、勇気がいる状況となっています。
・今まさに、レイバーデーを開け＝米国の新学期入り相場
※今後の秋以降の相場の方向感が、これからダウ・ナスダックの株価に反映される
・9月・10月は歴史的大暴落が起こりやすい時期
・「戦い（戦争）」に関係が深い惑星である「火星」が9/10より逆行期に突入
・日経平均の メリマン重要変化日 的に9/11~14 前後は注意が必要
・米国大統領選挙の行方、米中対立に不安
豪ドル1ヵ月金利8%定期はお得？
さて、それでは、楽天銀行の豪ドル1ヵ月と特別優遇金利「8%」で具体的にいくら利息が付くか見てみましょう。
まず、金利計算に利用したのは、じぶん銀行の外貨定期預金シミュレーター。
最低預入期間が1ヶ月までしか選べないので、金利24％で1ヶ月預入でどうなるか楽天銀行 特別金利外貨預金のシミュレーションをやってみたよ。
楽天銀行外貨定期預金シミュレーションの前提条件と留意点
外貨定期預金シミュレーションの前提
現在の為替レート水準をもとに、100万円を円貯金から豪ドル定期（金利8%）に1ヶ月預入れるとします。
定期預け入れ時＆解約時の為替レート
預入価格＆定期満期解約時の円転換価格は、値段変わらず、1豪ドル円仲値＝76.00円 とします。
楽天銀行では、預入れと払戻し時にそれぞれ45銭の手数料が発生します。
つまり、円⇔豪ドルの往復で90銭の手数料＝為替差損が生じます！
【結果】キャンペーン外貨優遇金利での預入はお得か？
楽天銀行 特別金利外貨預金のシミュレーション結果は以下のようになります。
上記結果を見ると、なんと、6,596円のマイナス！！
利息額（税引後）は 5,177円つくものの、円⇔豪ドル円往復にかかる手数料＝銀行の儲けが11,773円発生するため、トータルで元本を毀損してしまうのです！！
円換算増減金額が0円以上となる払戻時レート（TTB）は、1豪ドル76.06円であることから、豪ドル仲値レベルで見ると、購入時から51銭、円安になっていないとペイしません。リスクとリターンのバランスが悪すぎます。
1ヵ月の定期満期で円転することを考えるなら、利益分も考慮し、1円は円安に向かうと想定できる場合でないと、今、投資することはお薦めできません。
1ヵ月定期なら、当然のことながら、
8%×1/12=0.67% 分の利息しかつかない！
銀行がかならず儲かるようになっている！
預けた側は、豪ドルが上がるか、下がるか、
ある意味、ギャンブルに賭けるのと同じです。
【結論】銀行で外貨投資はオススメできない
もう一度結論をまとめます。
上記、楽天銀行のキャンペーンのシミュレーション結果で示した通り、豪ドル1週間定期金の場合、為替コスト90銭を差し引くと、しっかり円安、豪ドル高にレートが変動しないと利益が出ません！
楽天銀行の口座は確かに口コミ・評判もよい、絶対保有しておくべき口座です。しかし、すべてをうのみにすることなく、自分で口コミ内容などを確かめてホントに有利なものを見極めて預け入れることが大事です。
楽天銀行は正しく使えば、
預入金額に応じて、各種手数料が無料になる
「いい銀行」です！
100万円を預けるならどうすべき？外貨預金以外も考えてみよう
さて、では、手元に100万円などまとまったお金がある場合、どこに預けるのがいいでしょうか？
残念ながら、国内預金預金・定期預金では、空前の超低金利の現状にあっては、3年、5年といった定期預金であってもお金は増えません。5年定期であっても100万円でオリックス銀行の0.35%、3年定期ならオリックス銀行の0.30%が最高金利といった具合です。多くの人は、数年にもわたる定期預金を望まれていないですよね？
それでは、少しでも金利が良い方法をと思って外貨定期をご検討されているかと思いますが、外貨預金とて為替レート変動によるリスクがあります。
通常の預貯金金利0.01%なら10円/年
金利5%なら5万円/年
それでも銀行に預ける？？
投資型クラウドファンディングなら「年利5%」の実現も可能
銀行に固執するな！少しリスクを取ってお金を増やそう
私のご提案は、銀行以外の預け先・投資先を考えてみることです。
以下では、銀行以外の預け先候補として、以下の3つを紹介します。
①貸して増やすミドルリターン投資「投資型クラウドファンディング」
②非課税投資「iDeCo」と「NISA」
③外貨定期の代わりに、レバレッジ1倍の「FX」
①貸して増やすミドルリターン投資「投資型クラウドファンディング」
投資型クラウドファンディングとは、資金を求める企業と余剰資金を持つ投資家をつなぐ仕組み。
その中でも
・「融資」でお金を貸す「融資型クラウドファンディング（ソーシャルレンディング）」
・不動産案件に出資し分配金などを得る「不動産投資型ウラウドファンディング」
は、新しい資産運用の形として、投資規模も急拡大しています。お金を資金を必要としているプロジェクトに貸し付けることでリターンを狙うミドルリスク・ミドルリターンの投資方法です。
値動きの心配一切なし。投資案件を見極めてしまえば、後は期日が来るまで「ただ待つ」だけの投資で、満期になると資金が利息付きで戻ってきます。外貨預金・株式・FXに比べて忙しいビジネスマンでも投資がしやすいと言えます。
私は「クラウドバンク」で太陽光ファンドやバイオマス発電ファンドなどに金利6%以上（税引き前）で資金を貸し付けており、毎月金利が分配されています。
1万円から運用できるので手軽。定期預金のごく一部、2万円、5万円などでもいいので、「これからの資金調達の形」に実投資してみると経験値もたまります。口座を開設すると、ファンドの全開示情報が見れるようになるので、まずは情報収取からでも始める意義はあります。
参考HPクラウドバンクの太陽光発電ファンドへの投資の理由と決め手
②非課税投資「iDeCo」と「NISA」
銀行に預けるのではなく、優遇金利＆節税しながら投資することを検討してみてもいいのではないでしょうか？
60歳まで引き出さないことを前提にするなら、iDeCoの方がメリットが大きいです。
以下はまとめサイトになっているので、合わせてご確認を。
外貨定期の代わりに、レバレッジ1倍の「FX」
銀行での外貨貯金をお考えの方の多くは、FXは危険で怖いと思っている方も多いでしょう。しかし、使い方次第でそんなことはありません。
FXでレバレッジ1倍で投資すれば、外貨貯金とリスクは全く同じ。
為替得損は同じで、スワップポイントと呼ばれる金利もついて、実質的な為替手数料である「スプレッドは劇狭」です。
為替手数料（スプレッド）比較
| 金融機関 | LINE-FX | SBI FXTRADE | 楽天FX | 楽天銀行 |
|---|---|---|---|---|
| ドル円 | 0.1銭 原則固定※例外あり | 0.17～0.27銭 ※1,000通貨までは 0.09銭 | 0.20銭 | 25.00銭 |
| 豪ドル円 | 0.40銭 原則固定※例外あり | 0.40銭 | 0.60銭 | 45.00銭 |
※円⇒外貨、外貨⇒円の往復の場合は、上記の倍のコストがかかります。
上記の通り、手数料の差は明らかですね。
手数料を抑えることは投資の鉄則です。
特に、短期投資をする場合は、為替手数料が大きくリターンに影響します。
必ず、スプレッドの小さい口座を利用して投資をしましょう。
その他、お金を貯めるためにすぐやっておくべきこと
お金を貯めるために、楽天口座を利用して、今すぐやっておくべきことを2つ紹介します。
マネーブリッジ（楽天証券との口座連携）
マネーブリッジとはその名のごとく、楽天銀行と楽天証券の2つのサービスをブリッジ（連携）させるサービス。
連携させるだけで、メガバンクとの比較で100倍の優遇金利年0.1%（税引き前）が適用。
さらに、楽天証券での株や投資信託を買う時に楽天銀行の預金残高から不足資金を自動入金したり、証券口座にある資金を、毎営業日夜間に楽天銀行へ自動出金し、資金をご自身で移す手間なく、優遇金利が適用されるようになります。もちろん入出金時にかかる手数料は無料です。
只今、マネーブリッジ（楽天銀行口座開設＋自動入出金設定）で1,000円プレゼント！上手に利用しましょう。
楽天証券 口座開設
楽天ふるさと納税で生活費を浮かす
①楽天市場の会員情報を使って寄附できるので、手続きが簡単！
②お買い物と同じ手続きだから分かりやすい！
③楽天スーパーポイントが貯まる！使える！
楽天ポイントを活用されているなら、断然、楽天ふるさと納税です。
SUP（楽天スーパーポイントアッププログラム）でザクザク ポイント
ふるさと納税もSUP（楽天スーパーポイントアッププログラム）の対象。ポイントアップでポイントがもらえます。楽天会員、楽天カード、楽天銀行、楽天証券など、楽天のサービスを利用していると、もらえるポイント率もUPします。
また、SPUと各種キャンペーンを併用することで最大ポイント還元率30%も狙える！
詳細は以下の記事にまとめています。最大30%還元を狙うのは難しくとも、少しでも還元率をUPするヒントが得られるはずです。
SUP（楽天スーパーポイントアッププログラム）の例
ポイントでの納税もOK
楽天ポイントがたまっている方なら、ポイントでふるさと納税がオススメ。現金払い0で納税ができちゃいます。楽天での買い物が多い方なら、最もお得なふるさと納税ポータルサイトと言えるでしょう。
納税額は普通のサラリーマンでも数万～数十万円。年間所得が大きい人なら数百万円単位ですから、これらをふるさと納税で支払えば、ポイントががっつり貯まりますね。
【おまけ】「外貨預金」と「外貨貯金」の違いとは？
少し話はずれますが、今回取り上げた商品は「外貨定期貯金」です。
ところで、「預金」と「貯金」の違いはご存知ですか？
結論を先に言えば、
「貯金」はゆうちょ銀行（郵便局）、農協、漁協に預けたお金。 「預金」は銀行、信用金庫、信用組合、労金に預けたお金です。
よく聞く言葉に「郵便貯金」という言葉がありますよね。一方、銀行の通帳を見てみてください。「普通預金」「定期預金」「預金通帳」などと書かれています。
但し、厳密に使い分ける必要はありません。
ただし、万一の時の保険制度は異なります。
JAバンクなどが倒産したときは、貯金保険制度により、やはり1人あたりひとつの金融機関につき元本1000万円までとその利子が保護されます。
銀行や信用金庫などが倒産したときは、預金保険制度により、1人あたりひとつの金融機関につき元本1000万円までとその利子が保護されます。
ただ、ゆうちょ銀行はもともとは政府が保護していましたが、民営化により現在は銀行や信用銀個と同じ預金保険制度にて、1人あたり元本1000万円までとその利子が保護されています。
まとめ
いかがだったでしょうか。
楽天銀行の特別外貨高金利金利キャンペーンは、利用者にとっては必ずしもお得なわけではなく、むしろ、銀行の手数料商売獲得のための商売であることがお分かりいただけたかと思います。
ただ、利用者は正しく賢く利用すればいいだけの話。
本記事の後半では、楽天の各種サービスを利用して、実質的な税金を安くする方法を紹介しましたが、楽天を総合的に利用すると得なことがおわかりいただけたかと思います。
是非、賢い消費者でいられるよう、コツコツお金の勉強に励んでください！
