金融機関にお勤めながらも「金融機関にだまされるな」と常に辛口でありながらも、極めてシンプルで長期にわたって有効性のある「お金との付き合い方」をアドバイスしつづけた経済評論家・山崎元さん。経済環境が変化しようが、全くブレないアドバイスに信頼を寄せた方は多かったはずです。
遺作となった『経済評論家の父から息子への手紙』は、余命を意識した上で、これからの時代を生きる人に向け、お金・人生・幸せについて、大切なことがまとめられたメッセージ本。現代の資本主義社会では、適度なリスクをとることが、最もお金も幸せも得やすい方法であることを教えてくれます。
目次
働き方も、投資も、「適度なリスク」が人生を有利にする
お金の心配なく、充実した人生を送るにはどうしたらいいか？
人はお金がなければ生きていけない。お金の心配なくして、はじめて「幸せ」が実現します。これらを鑑み大事なのは、冒頭でも取り上げた2つの事実。
現在の社会において
・お金持ちに効率よく近づくための効率的な手段は「株式」
・経済は「適度なリスク」を取る人間に有利にできている
【働き方】株式にありつける職業機会を模索せよ
適度なリスクを取る。これが大事なのは、「投資」に限ったことではありません。「働き方」にも言えることです。
少なくとも、「安定した職を得て、労働を高く、かつ、長く売る（出世して、時間単価を高くして、定年退職まで働く）」という働き方は崩壊しています。出世したり、専門家になったりして「労働時間を確実に高く売る」という方法も、生成AIなどの登場によって危うくなっています。
「自分を磨き、リスクを抑えて、確実に稼ぐ」稼ぎ方は、もはや古い。「自分に投資することは同じでも、失敗しても致命的でない程度のリスクを積極的に取って、リスクの対価も受け取る」のが、新しい時代の稼ぎ方のコツです。
ストックオプションをはじめ、都合良く株式にありつける職業機会を模索する。この姿勢が大事です。※具体的な方法は後述
【株式投資】なるべく若いうちからスタート
残念ながら、多くの人は、人生で都合良く株式にありつける職業機会はないでしょう。だからこそ、大事なのが、稼いだお金で行う「株式投資」です。
トマ・ピケティの公式： 資本収益率（ｒ）> 経済成長率（ｇ）
トマ・ピケティが『21世紀の資本論』で明らかにしたように、「自分の労働を売って稼いだ所得」と、「株式を持つ資本家としての所得」を比較したとき、は後者が大きくなります。
簡単に言えば、「富める者はより金持ちに」ということです。戦争・パンデミックで世界規模で大量の人が死ななくなった今、二極化は止まらず、格差は拡大する一方です。
ちなみに、本『君たちはFIRE後どう生きるか 』(寺澤伸洋 著)は、20人のFIRE達成者のリアルをまとめた本ですが、20人のFIRE実現者で投資をしていない人は誰一人もいません。 FIREの実現に限らず、若くして投資を始めることは極めて大事です。
「適度なリスク」とは
では、「適度なリスク」とはどんなリスクでしょうか？難しいことはありません。
山崎さんが考える「適度なリスク」とは、「失敗しても借金が残らないくらいのリスク」です。借金はもちろん、レバレッジをかけた投資も行うべきではありません。
ここまでの話は、大枠です。以下では、具体的に山崎さんはどうすべきとアドバイスしているかを見ていきます。まずは、結論が極めてシンプルな「株式投資」から見ていきます。
【株式投資】でリスクを取る
山崎さんのアドバイスは極めてシンプルです。大事なのは、「社会に出たらなるべく早くで株式投資する」ことです。
・資本主義社会で大きな富を築くには、株式投資は必須
・世界長者番付のトップは、株式資産の割合が大きい
・働いて稼いだお金の税金は最大税率55%、株式投資なら税率20.315%
では、具体的にどうするかー 以下が結論です。この方法なら、凡人でもできます。
・生活費の3~6ヶ月分を普通預金に残し、
残り全ては「全世界株式のインデックスファンド」に投資する
・具体的には、eMAXIS Slim全世界株式（オルカン）
・「長期」「分散」「低コスト」に徹しよ
・毎年4%ほどの利回りで増える可能性が高い
本当にこれだけでいい。この運用法を上回ることは、運用の専門家にとっても簡単なことではないからです。
より詳細は、『全面改訂 第3版 ほったらかし投資術』をご確認を。
【働き方】これからの働き方
働き方も時代と共に変えなければ、有利な人生を手に入れることはできません。「他人と同じであることを恐れよ。無難を疑え」という考えが必要です。
他人と違う能力を磨き、替えの効かない人材になる
取り替え可能な存在では、弱い立場で生きることを強いられます。そうならないためには「知識、スキル、経験に自分の時間と努力を投資し、他と違ったスキルを身に付ける工夫を継続する」必要があります。
ただ、、まず自分の興味を持てる仕事でなければ、替えの効かない人材になるための努力や工夫が継続できません。また、歳をとるほど新しいことに興味を持ちづらくなります。若い時に「自分が興味を持てる分野」を見つけることが大事。
転職というリスクを取ることも大事です。転職経験の多い山崎さんは、就職して2年が判断タイミングとアドバイスしています。
株式ないし株式に連動するかたちで報酬を得て稼ぐ道を探れ
株式性の報酬を目指す働き方は、個人が安全に使えるテコとして、現在最も有利な手段です。チャンスがないか、意識を持っておくことが大事です。
❶起業
❷他者の起業に早い段階で参加する（ベンチャーなどに身を置き、早期にストックオプションなどの権利を確定させる）
❸報酬の大部分を自社株やストックオプションで支払う会社で働く
❹起業の初期段階で出資させてもらう
最終的には興味を持てて、倫理観に反しない仕事を選ぶ
仕事選びでは「興味を持てるか」以外に、「倫理観に反しない」ことも大事です。
自分がやっている仕事が「役に立たず、くだらない」と思える場合は、倫理に反している可能性があります。自分が関わっている商品に「人を騙しているかも…」という後ろめたさがある場合も、おそらくその仕事は長く続かないでしょう。
【人生】適度に稼いで、人生を楽しむコツ
保険は、基本はいるな
保険は構造上、保険会社が儲かるように設計されています。民間の保険に加入せずとも、「公的健康保険」があればOK。保険代相当をインデックス投資に回しておけば、投資の利益で健康リスクをカバーできます。がん保険も不要です。
必要なのは、万一があったときにリスクを取り切れなくなる、「自動車の任意保険」、「賃貸物件を借りる時の火災保険」ぐらいです。
民間の医療保険が不要な理由をより詳しく知りたければ、以下の本がおすすめです。
人との関係を大事にせよ
お金はあれば幸せになれるものではありません。いくらお金があっても、厄介者扱いされ、人から避けられているならそれは不幸です。
人の幸福のほとんどは、突き詰めれば「承認欲求」。会社、家族、友人、恋人、仲間などから「自分は認められている」「価値ある存在と思われているか」です。
・異性にモテる人になれ
・友達を大切にせよ
・自分の居場所を複数持て
・上機嫌で暮らせ
ハイスペックな人には、自分の凄さをアピールしたくて自分語りをする人が多くいます。しかし、こういう人はモテません。モテるコツは、自分語りをせずに、相手の話を熱心に聞くことです。
また、上機嫌で暮らすには自分の好きなことを知っておくことが大事。自分が好きなことをぼんやり頭で考えるのではなく、「好きなものを言語化」しておくことが大事。どうすれば幸せになれるかわかっていれば、選択・判断を間違えることも減ります。
最後に
今回は、山崎元さんの『経済評論家の父から息子への手紙～お金と人生と幸せについて』の要点を紹介しました。
山崎さんは本書の中で「お金の問題は感情を排して理屈と計算で考える」ことが大事とおっしゃいます。私たちが生きる資本主義社会ではさまざまな罠が張りめぐらされているので、賢くリスクを取るには、お金の知識は必須です。知識が足りないと感じる方は、本書を最初の1冊としてください。その価値がある本であることを保証します。
